Familiengründung: Schutz neu ordnen

Ein Kind verändert vor allem eines: Es gibt jetzt jemanden, dessen Lebensunterhalt von deinem Einkommen abhängt. Der Sachschutz ändert sich dagegen weniger, als viele erwarten.

Kinder sind meist schon mitversichert

In Familien- und Partnertarifen der Privathaftpflicht sind Kinder in der Regel eingeschlossen, ohne dass der Beitrag steigt. Ein eigener Vertrag für das Kind ist beim üblichen Familientarif nicht nötig — ein Anruf beim Versicherer, um den Einschluss zu bestätigen, dagegen schon. Wer bisher einen Single-Tarif hat, sollte auf einen Familientarif umstellen. Das ist ein Vertragsänderungswunsch, kein Neuabschluss, und kostet meist wenig.

Deliktunfähige Kinder: die Lücke, die niemand erwartet

Kinder unter sieben Jahren sind nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch deliktunfähig. Kinder unter zehn Jahren haften nach § 828 Abs. 2 BGB zudem nicht für Schäden bei einem Unfall mit einem Kraftfahrzeug, einer Schienen- oder Schwebebahn, es sei denn, sie haben vorsätzlich gehandelt. Das gilt nicht für jeden Schaden im Straßenverkehr, sondern für Unfälle mit diesen Fahrzeugen. In diesen Fällen haften die Kinder nicht — und weil die Haftpflicht nur einspringt, wo eine Haftung besteht, zahlt sie grundsätzlich nicht. Eine Ausnahme ist die Aufsichtshaftung nach § 832 BGB: Haben die Eltern ihre Aufsichtspflicht verletzt, haften sie selbst, und dafür kann ihre Privathaftpflicht leisten. Wie viel Aufsicht nötig ist, hängt vom Alter und der Situation ab. Das trifft nicht dich, sondern den Geschädigten: den Nachbarn mit dem zerkratzten Auto. Viele Tarife bieten deshalb den Einschluss „Schäden durch deliktunfähige Kinder“ an, meist mit einer eigenen Höchstsumme. Ob du ihn brauchst, ist eine Frage des Nachbarschaftsfriedens, nicht der Existenzsicherung.

• Unter 7 Jahren generell deliktunfähig
• Unter 10 Jahren keine Haftung bei Unfällen mit Kfz oder Bahn, außer bei Vorsatz (§ 828 Abs. 2 BGB)
• Eltern haften bei verletzter Aufsichtspflicht (§ 832 BGB)
• Ohne Haftung keine Leistung der Haftpflicht
• Einschluss ist optional und oft begrenzt

Der eigentliche Punkt liegt woanders

Die wichtigste Frage bei einer Familiengründung betrifft nicht den Sachschutz, sondern das Einkommen: Was passiert, wenn die Person, von deren Einkommen das Kind lebt, dieses Einkommen verliert — durch Krankheit, Unfall oder Tod? Diese Frage lässt sich nicht mit sechs Klicks beantworten. Sie hängt an Gesundheitsangaben, Einkommensverhältnissen und Familienkonstellation und gehört in eine persönliche Beratung. Unser Bedarf-Check weist genau deshalb an dieser Stelle auf „Beratung“ hin, statt eine automatische Einordnung auszugeben.