Kfz-Versicherung: Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko?

Die Kfz-Haftpflicht ist Voraussetzung für die Zulassung. Teil- oder Vollkasko schützen das eigene Fahrzeug in unterschiedlichem Umfang; der sinnvolle Schutz hängt vor allem vom Fahrzeugwert und deiner finanziellen Tragfähigkeit ab.

Kurz gesagt: Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht und zahlt Schäden, die du anderen mit deinem Auto zufügst. Die Teilkasko schützt dein eigenes Auto zum Beispiel vor Diebstahl, Hagel und Wildunfall, die Vollkasko zusätzlich bei selbst verursachten Unfällen. Für neue, finanzierte oder geleaste Autos ist Vollkasko meist sinnvoll, für ältere Fahrzeuge mit geringem Wert oft die Teilkasko oder die Haftpflicht allein.

Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko im Vergleich

Die Kfz-Haftpflicht zahlt ausschließlich Schäden, die du anderen zufügst – an Personen, Autos oder Sachen. Für Schäden am eigenen Auto brauchst du eine Kasko:

Schaden am eigenen Auto	Teilkasko	Vollkasko
Diebstahl	✓	✓
Brand, Sturm, Hagel, Blitz, Über­schwemmung	✓	✓
Glasbruch	✓	✓
Wildunfall und Marderbiss	✓	✓
Selbst verschuldeter Unfall	–	✓
Vandalismus, Unfallflucht des Gegners	–	✓

Die Vollkasko enthält immer die Leistungen der Teilkasko. Beim Wildunfall unterscheiden sich die Tarife: Manche zahlen nur bei Haarwild wie Reh oder Wildschwein, bessere bei Tieren aller Art. Was nach einem Wildunfall zu tun ist und wann die Versicherung zahlt, erklärt der Ratgeber Wildunfall: Welche Versicherung zahlt?.

Welcher Schutz zu deinem Auto passt

• Vollkasko: für Neuwagen und junge Gebrauchte sowie für finanzierte oder geleaste Autos – Bank oder Leasinggeber verlangen sie häufig.
• Teilkasko: für Autos mittleren Alters, deren Wert einen selbst verschuldeten Unfallschaden nicht mehr rechtfertigt, die aber vor Diebstahl, Hagel und Wildunfall geschützt sein sollen.
• Nur Haftpflicht: für ältere Fahrzeuge, deren Reparatur oder Ersatz du notfalls selbst bezahlen könntest.

Eine starre Altersgrenze gibt es nicht. Entscheidend ist, ob du einen Totalschaden aus eigenen Mitteln verkraften könntest. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag – rechne mit dem Selbstbeteiligungs-Rechner nach, ob es sich lohnt.

Wovon der Beitrag abhängt

Den größten Einfluss hat die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse): Mit jedem schadenfreien Jahr steigst du auf und zahlst weniger. Nach einem selbst verursachten Schaden in der Haftpflicht oder Vollkasko wirst du zurückgestuft; die Teilkasko hat keine SF-Klasse. Dazu kommen Regional- und Typklasse, Fahrerkreis, Jahreskilometer, Abstellplatz und Selbstbeteiligung.

Ziehst du aus dem Ausland nach Deutschland, entscheidet die Anrechnung deiner schadenfreien Jahre über die Einstufung. Was nach § 5c PflVG für Bescheinigungen aus dem EU-Ausland gilt, erklärt der Ratgeber Schadenfreiheitsrabatt aus dem Ausland.

Regionalklasse deines Landkreises

Neben Schadenfreiheits- und Typklasse fließt die Regionalklasse in den Beitrag ein. Der GDV berechnet sie jedes Jahr je Zulassungsbezirk, abhängig davon, wie viele und wie teure Schäden dort gemeldet wurden. Die Statistik ist für die Versicherer unverbindlich: Laut GDV kann sie ab sofort für Neuverträge und für bestehende Verträge ab dem nächsten Versicherungsjahr angewendet werden. Die Werte für 2027 und die Veränderung zum Vorjahr stehen auf unseren Regionalseiten, zum Beispiel für den Landkreis Ammerland, Oldenburg, Bremen, Hamburg, Berlin und München.

Typklassen 2027

Auch die Typklasse deines Fahrzeugmodells berechnet der GDV jährlich neu. Die Typklassen 2027 liegen inzwischen vor. Laut GDV (Medieninformation, Stand 30. September 2026) ändert sich in der Kfz-Haftpflicht die Einstufung für mehr als zwölf Millionen Autofahrende: rund 7,4 Millionen kommen in eine höhere, rund 5,1 Millionen in eine niedrigere Klasse, für rund 71 Prozent bleibt sie gleich. Wie bei den Regionalklassen ist die Statistik unverbindlich und kann für Neuverträge sofort, für bestehende Verträge ab dem nächsten Versicherungsjahr angewendet werden. Eine höhere Typklasse bedeutet nicht automatisch einen höheren Gesamtbeitrag, weil weitere Merkmale in die Kalkulation einfließen.

Wie Typklasse und Regionalklasse deinen Beitrag beeinflussen und was sich 2027 ändert, steht im Ratgeber Regionalklassen und Typklassen 2027.

Worauf du im Tarif achten solltest

1. Deckungssumme der Haftpflicht: Üblich und empfehlenswert sind 100 Millionen Euro pauschal mit mindestens 15 Millionen Euro je verletzter Person.
2. Grobe Fahrlässigkeit: Gute Tarife verzichten auf Kürzungen, etwa beim Überfahren einer roten Ampel – Ausnahmen gelten meist bei Alkohol und Drogen.
3. Neuwert- oder Kaufpreisentschädigung: Wichtig bei neuen Autos, damit du nach Diebstahl oder Totalschaden nicht nur den gesunkenen Zeitwert erhältst.
4. Marderbiss mit Folgeschäden: Viele Tarife zahlen nur das zerbissene Kabel, nicht den teureren Folgeschaden am Motor.
5. Mietwagen im Ausland: Eine Zusatzdeckung erhöht die oft niedrigen Deckungssummen von Mietwagen außerhalb der EU.

Wann du die Kfz-Versicherung wechseln kannst

Die meisten Verträge laufen bis zum 31. Dezember und lassen sich mit einem Monat Frist kündigen – die Kündigung muss also spätestens am 30. November beim Versicherer sein. Außerdem hast du ein Sonderkündigungsrecht nach einer Beitragserhöhung, nach einem regulierten Schaden und beim Fahrzeugwechsel. Fristen, Typklassen 2027 und den Ablauf Schritt für Schritt erklärt der Ratgeber Kfz-Versicherung wechseln. Die Tarife stellst du im Vergleich gegenüber.