Wohngebäudeversicherung: Was sie abdeckt und worauf es ankommt

Versichert ist das Gebäude mit fest verbundenen Bestandteilen gegen vereinbarte Gefahren. Lage, Bauart, Nutzung und Vorschäden beeinflussen Schutz und Annahme.

Kurz gesagt: Die Wohngebäudeversicherung zahlt Reparatur oder Wiederaufbau deines Hauses nach Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Sie ist keine gesetzliche Pflicht, für Eigentümer aber unverzichtbar – Banken verlangen sie bei einer Baufinanzierung in der Regel. Überschwemmung und Starkregen sind nur mit dem Elementarbaustein versichert.

Was versichert ist

Gefahr	Typische Schäden	Im Grundschutz?
Feuer	Brand, Blitzschlag, Explosion	Ja
Leitungswasser	Rohrbruch, Frostschäden an Leitungen, austretendes Wasser	Ja
Sturm und Hagel	Abgedecktes Dach, umgestürzter Baum (Sturm meist ab Windstärke 8)	Ja
Elementargefahren	Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck	Nein – nur mit Zusatzbaustein

Versichert ist das Gebäude mit allem, was fest eingebaut ist – etwa Heizung, Sanitär, Fenster und Einbauküche. Möbel und andere bewegliche Dinge gehören in die Hausratversicherung. Nebengebäude, Garagen und Photovoltaikanlagen sind nicht in jedem Tarif automatisch eingeschlossen.

Die richtige Versicherungssumme: gleitender Neuwert

Die meisten Verträge versichern das Haus zum gleitenden Neuwert. Grundlage ist der sogenannte Wert 1914 – der fiktive Baupreis deines Hauses im Jahr 1914. Er wird jedes Jahr mit einem Faktor multipliziert, der die Baupreisentwicklung abbildet. So wächst die Versicherungssumme automatisch mit den Baukosten, und du bist auch nach Jahren nicht unterversichert.

Alternativ berechnen viele Versicherer die Summe über ein Wohnflächenmodell aus Wohnfläche, Bauart und Ausstattung. Entscheidend ist in beiden Fällen, dass die Angaben stimmen: Ein nicht gemeldeter Ausbau des Dachgeschosses kann im Schadenfall zu einer Kürzung führen.

Naturgefahren an deinem Wohnort

Welche Naturgefahr für dein Haus zählt, hängt vom Ort ab: an der Küste Sturmflut, an großen Flüssen Hochwasser, überall Starkregen. Der Elementarschaden-Baustein deckt vor allem Überschwemmung durch Starkregen oder über die Ufer tretende Gewässer sowie Rückstau. Sturmflut ist in den üblichen Elementarbedingungen in der Regel ausgeschlossen, auch wenn der Baustein vereinbart ist. Wohnst du an der Küste oder an einem tidebeeinflussten Fluss, lies in den Bedingungen nach, wie dein Tarif Sturmflut behandelt. Auf unseren Regionalseiten haben wir die örtlichen Gefahren mit Quellen zusammengefasst, etwa für die Wesermarsch, Wilhelmshaven, Dresden an der Elbe, Köln am Rhein und Münster.

Geplante Neuregelung zum Elementarschutz

Eine Pflichtversicherung gegen Elementarschäden gibt es in Deutschland derzeit nicht. Laut GDV (Stand 28. September 2026) hat Bundesjustizministerin Stefanie Hubig Eckpunkte angekündigt, die sich in der Ressortabstimmung befinden; einen Referentenentwurf stellte sie für das erste Quartal 2027 in Aussicht. Geplant ist demnach, dass bei Neuverträgen jede angebotene Wohngebäudeversicherung in einem bestimmten Umfang auch Elementargefahren abdecken muss, Bestandskunden ihre Verträge erweitern können und statt einer vollständigen Versicherungspflicht ein Opt-out geprüft wird. Bis ein Gesetz beschlossen ist, gilt: Elementarschutz ist nur versichert, wenn er in deinem Vertrag vereinbart ist. Laut GDV sind bundesweit etwa 59 Prozent der Wohngebäude gegen Elementarschäden versichert.

Pflichten als Eigentümer

• Frost vorbeugen: Nicht genutzte Gebäude in der kalten Jahreszeit beheizen oder Wasserleitungen entleeren.
• Änderungen melden: Anbauten, Dachausbau, Photovoltaik oder eine gewerbliche Nutzung erhöhen den Wert oder das Risiko.
• Grobe Fahrlässigkeit vermeiden: Wer etwa offenes Feuer unbeaufsichtigt lässt, riskiert eine Kürzung (§ 81 VVG) – gute Tarife verzichten darauf.

Beim Hauskauf: Die Versicherung geht mit über

Kaufst du ein Haus, übernimmst du den bestehenden Gebäudevertrag des Verkäufers automatisch (§ 95 VVG). Du kannst ihn innerhalb eines Monats nach dem Eintrag ins Grundbuch kündigen (§ 96 VVG) und durch einen eigenen Tarif ersetzen. Mehr dazu im Ratgeber Immobilienkauf. Die Tarife stellst du im Vergleich gegenüber.