Eine Selbstbeteiligung senkt oft den Beitrag, erhöht aber deine Kosten im Schadenfall. Entscheidend sind Beitragsdifferenz, mögliche Schadenhäufigkeit und eine ausreichende Liquiditätsreserve.
Die Rechnung, die dahinter steht
Der Rechner stellt zwei Varianten desselben Schutzes über fünf Jahre gegenüber. Er addiert für jede Variante die Beiträge und rechnet bei der Variante mit Selbstbeteiligung die Beträge hinzu, die du in den angenommenen Schadenjahren selbst trägst. Ohne Selbstbeteiligung: Jahresbeitrag × 5. Mit Selbstbeteiligung: Jahresbeitrag × 5 + Selbstbeteiligung × Schadenjahre. Die Differenz ist der Betrag, um den die eine Variante über fünf Jahre günstiger ausfällt. Mehr steckt nicht dahinter — und genau deshalb kannst du das Ergebnis auf einem Blatt Papier nachprüfen.
Der häufigste Denkfehler: je Schaden, nicht je Jahr
Die Selbstbeteiligung wird in den meisten Bedingungen je Schadenfall vereinbart, nicht je Versicherungsjahr. Zwei Schäden in einem Jahr bedeuten deshalb in der Regel zweimal den vollen Selbstbehalt. Unser Modell rechnet vereinfacht mit einem Selbstbehalt je angenommenem Schadenjahr. Wer mit mehreren Schäden rechnet, sollte die Zahl der Schadenjahre entsprechend höher ansetzen — sie steht im Rechner stellvertretend für die Zahl der Schäden. Ob in deinem Tarif eine Jahreshöchstgrenze für den Selbstbehalt gilt, steht in den Bedingungen.
Die Grenze liegt bei deiner Rücklage, nicht beim Ergebnis
Eine Selbstbeteiligung ist eine Wette darauf, dass du den Betrag im Ernstfall aus eigener Tasche zahlen kannst — und zwar sofort, nicht am Monatsende. Fällt dir das schwer, ist der rechnerische Vorteil kein Vorteil, sondern eine verschobene Belastung. Eine brauchbare Faustregel: Vereinbare nur eine Selbstbeteiligung, die du jederzeit zahlen könntest, ohne einen anderen Vertrag zu kündigen oder einen Kredit aufzunehmen. Wo diese Grenze liegt, weiß der Rechner nicht.
Bei Kfz gilt eine andere Rechnung
In der Kaskoversicherung entscheidet nicht nur der Selbstbehalt, sondern auch die Rückstufung im Schadenfreiheitsrabatt. Ein gemeldeter Schaden kann den Beitrag über mehrere Jahre erhöhen, oft deutlich stärker als der Selbstbehalt selbst. Deshalb rechnen viele Versicherer vor, ab welchem Betrag sich eine Meldung überhaupt lohnt, und bieten einen Rabattschutz an. Dieser Effekt steckt nicht in unserem Modell. Für Kfz ist das Ergebnis daher nur die halbe Antwort — die Rückstufungstabelle deines Tarifs gehört dazu.
- Selbstbehalt je Schaden
- Rückstufung im Schadenfreiheitsrabatt
- Beitragsentwicklung über mehrere Jahre
- Rabattschutz und seine Kosten
Was der Rechner nicht weiß
Das Modell kennt nur die vier Zahlen, die du einträgst. Tarifleistungen, künftige Beitragsanpassungen, eine Kündigung durch den Versicherer nach einem Schaden und deine tatsächliche Schadenwahrscheinlichkeit sind nicht vorhersehbar. Entscheidend ist außerdem, dass du gleichwertige Angebote vergleichst. Ein niedriger Beitrag, der aus geringeren Entschädigungsgrenzen statt aus dem Selbstbehalt stammt, verfälscht die Rechnung vollständig. Nimm die Beitragswerte aus zwei Varianten desselben Tarifs, wenn du kannst.
- Gleiche Deckungssumme und Gefahren
- Gleiche Entschädigungsgrenzen
- Gleiche Regelung zu grober Fahrlässigkeit
- Nur der Selbstbehalt unterscheidet sich