Hausratversicherung: Was sie zahlt und wie hoch die Summe sein sollte

Hausrat umfasst vereinfacht die beweglichen Dinge in deinem Zuhause. Entscheidend ist, ob du eine umfassende Wiederbeschaffung nach Brand, Leitungswasser oder Einbruch selbst tragen könntest.

Kurz gesagt: Die Hausratversicherung ersetzt Möbel, Kleidung, Elektronik und andere bewegliche Dinge zum Neuwert, wenn sie durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder Einbruch zerstört oder gestohlen werden. Sie ist sinnvoll, wenn du deine Einrichtung nicht aus eigener Tasche neu kaufen könntest. Wichtig sind eine ausreichende Versicherungssumme mit Unterversicherungsverzicht und, je nach Lage, der Elementarschutz.

Was zum Hausrat gehört – und was zum Gebäude

Gegenstand	Versichert über
Möbel, Kleidung, Elektronik, Bücher, Haushaltsgeräte	Hausrat
Bargeld, Schmuck und andere Wertsachen	Hausrat – nur bis zu besonderen Grenzen
Vom Mieter eingebaute Küche oder verlegter Bodenbelag	Hausrat
Fest eingebaute Küche, Fenster, Heizung im eigenen Haus	Wohngebäudeversicherung
Fahrrad im abgeschlossenen Keller	Hausrat; Diebstahl unterwegs nur mit Fahrradbaustein
Auto und Autozubehör	Nicht über Hausrat – sondern über die Kfz-Versicherung

Gegen welche Gefahren sie schützt

• Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion – Überspannungsschäden durch Blitz meist nur im erweiterten Tarif.
• Leitungswasser: Wasser aus geplatzten Rohren, Heizung oder Waschmaschinenschlauch.
• Sturm und Hagel: in der Regel ab Windstärke 8.
• Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch. Einfacher Diebstahl ohne Einbruch, etwa aus dem offenen Hof, ist meist nicht versichert.

So bestimmst du die Versicherungssumme

Die Versicherungssumme soll dem Neuwert deines gesamten Hausrats entsprechen – also dem Betrag, den du bräuchtest, um alles neu zu kaufen. Viele Tarife bieten eine Pauschale pro Quadratmeter Wohnfläche, häufig 650 Euro. Wählst du mindestens diesen Betrag, verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung.

Ohne diesen Verzicht kann es teuer werden: Ist dein Hausrat 40.000 Euro wert, aber nur mit 30.000 Euro versichert, bist du zu 25 % unterversichert. Der Versicherer zahlt dann auch bei einem Teilschaden nur 75 % – aus 4.000 Euro Schaden werden 3.000 Euro Entschädigung. Bei hochwertiger Einrichtung lohnt eine Inventarliste mit Fotos und Belegen.

Gefährdungslage vor Ort

Ob und zu welchem Preis der Elementarbaustein angeboten wird, hängt auch von der Lage deiner Wohnung ab. Welche Naturgefahren in deinem Landkreis oder deiner Stadt eine Rolle spielen, zeigen unsere Regionalseiten, zum Beispiel für Bremen, Hamburg, den Landkreis Leer und Frankfurt am Main.

Worauf du im Tarif achten solltest

1. Grobe Fahrlässigkeit: Bleibt eine Kerze unbeaufsichtigt oder ein Fenster gekippt, darf der Versicherer die Leistung kürzen (§ 81 VVG). Gute Tarife verzichten auf diese Kürzung.
2. Außenversicherung: Hausrat ist auch vorübergehend außerhalb der Wohnung versichert, etwa im Hotel – meist begrenzt auf einen Teil der Versicherungssumme.
3. Wertsachen: Für Bargeld, Schmuck und Wertpapiere gelten eigene, oft niedrige Grenzen. Prüfe, ob sie zu deinem Besitz passen.
4. Fahrraddiebstahl: Für Diebstahl unterwegs brauchst du meist einen Zusatzbaustein. Bei teuren Rädern und E-Bikes lohnt der Blick auf die Entschädigungsgrenze.
5. Umzug: Beim Umzug gilt der Schutz in der Regel für eine Übergangszeit in beiden Wohnungen. Melde die neue Adresse und Wohnfläche rechtzeitig – mehr im Ratgeber Umzug.

Wer zum ersten Mal eine eigene Wohnung bezieht, findet im Ratgeber Erste Wohnung die passende Reihenfolge der Versicherungen. Die Tarife stellst du im Vergleich gegenüber.