Schadenfreiheitsrabatt aus dem Ausland: So rechnet die Kfz-Versicherung in Deutschland ihn an

Ein Schadenfreiheitsrabatt aus dem Ausland wird in Deutschland angerechnet, wenn er aus einem Staat der EU oder des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) stammt. Dann muss der deutsche Kfz-Versicherer deine Schadenverlaufsbescheinigung bei Beitrag und Rabatt genauso behandeln wie eine deutsche, so steht es in § 5c Abs. 3 Pflichtversicherungsgesetz (PflVG). Für Nachweise aus Ländern wie den USA, Kanada oder der Türkei gibt es diesen Anspruch nicht, dort entscheidet jeder Versicherer selbst. Wer nichts anrechnen lassen kann, beginnt nach den Musterbedingungen des Versicherungsverbands GDV in SF-Klasse 0 oder mit drei Jahren Fahrpraxis in SF-Klasse ½.

Das Wichtigste in Kürze

• Bescheinigungen über den Schadenverlauf aus einem anderen EWR-Staat muss ein deutscher Versicherer wie inländische behandeln. Aufschläge wegen Staatsangehörigkeit oder früherem Wohnsitz im EWR sind verboten (§ 5c Abs. 3 PflVG).
• Dein bisheriger Versicherer muss dir die Bescheinigung innerhalb von 15 Tagen ausstellen. Seit der Durchführungsverordnung (EU) 2024/1855 gibt es dafür ein einheitliches EU-Muster, das die letzten fünf Jahre abdeckt.
• Für Nachweise aus Staaten außerhalb des EWR besteht kein Anspruch auf Anrechnung. Ob ein Versicherer sie berücksichtigt, regelt sein Tarif.
• Ohne Anrechnung gilt nach AKB 2015 SF-Klasse 0. SF-Klasse ½ gibt es, wenn du seit mindestens drei Jahren einen EWR-Führerschein oder einen gleichgestellten Führerschein hast.
• Ein Führerschein aus einem Nicht-EU-Staat gilt nach dem Zuzug noch sechs Monate (§ 29 FeV). Danach brauchst du einen deutschen.

Wird ein Schadenfreiheitsrabatt aus dem Ausland in Deutschland anerkannt?

Ja, wenn er aus einem EU- oder EWR-Staat stammt. Für alle anderen Länder hängt die Anrechnung vom einzelnen Versicherer ab.

Rechtsgrundlage ist § 5c PflVG, mit dem Deutschland Artikel 16 der EU-Kfz-Haftpflichtrichtlinie 2009/103/EG umgesetzt hat. Absatz 3 verlangt, dass der Versicherer eine in einem anderen EWR-Staat ausgestellte Bescheinigung „genauso wie eine im Inland ausgestellte Bescheinigung“ behandelt, auch bei Rabatten. Zum EWR gehören die 27 EU-Staaten sowie Island, Liechtenstein und Norwegen.

Gleichbehandlung heißt allerdings nicht, dass deine ausländische Rabattstufe eins zu eins übernommen wird. Deutschland arbeitet mit Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen), andere Länder mit eigenen Bonus-Malus-Systemen. Der Versicherer stuft dich nach deinen schadenfreien Jahren und gemeldeten Schäden so ein, wie er es bei einer deutschen Bescheinigung mit demselben Verlauf tun würde. Die EU-Kommission weist auf ihrem Portal Your Europe darauf hin: „Der Schadensfreiheitsrabatt kann sich je nach Versicherer unterscheiden.“ Versicherer müssen zudem veröffentlichen, wie sie solche Bescheinigungen nutzen.

Kommst du aus dem Vereinigten Königreich, der Schweiz, den USA oder einem anderen Staat außerhalb des EWR, greift § 5c Abs. 3 PflVG nicht. Manche Versicherer rechnen schadenfreie Jahre trotzdem an, andere nicht. Frag deshalb vor dem Abschluss schriftlich nach, welche SF-Klasse du mit deinem Nachweis bekommst. Laut Statistischem Bundesamt lebten Ende 2025 rund 12,4 Millionen Menschen ohne deutsche Staatsangehörigkeit in Deutschland.

In welche SF-Klasse kommst du ohne Anrechnung?

Ohne übernommenen Schadenverlauf beginnt ein Vertrag nach den Musterbedingungen in SF-Klasse 0. Mit mindestens drei Jahren Fahrpraxis gibt es für Pkw SF-Klasse ½.

Die Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB 2015, Stand 13.10.2026) des GDV regeln die Ersteinstufung in Abschnitt I.2. Sie sind unverbindliche Musterbedingungen, dein Versicherer kann abweichen. Für die Sonderstufen zählt, wo dein Führerschein ausgestellt wurde: Er muss aus einem EWR-Staat stammen oder nach I.2.5 gleichgestellt sein. Gleichgestellt ist ein Führerschein, der sich nach der Fahrerlaubnis-Verordnung ohne Prüfung umschreiben lässt oder schon umgeschrieben ist.

Situation	SF-Klasse	Grundlage
Kein Nachweis, kurze Fahr­praxis	0	AKB I.2.1
Führer­schein seit 3 Jahren (EWR oder gleich­gestellt)	½	AKB I.2.2.1
Zweit­wagen, Partner hat mindestens SF 1	1	AKB I.2.2.2
Bescheinigung aus dem EWR	wie deutsche	§ 5c PflVG
Nachweis von außerhalb des EWR	Ermessen	Tarif

Welche Staaten gleichgestellt sind, steht in Anlage 11 der Fahrerlaubnis-Verordnung. Für alle Klassen ohne Prüfung gelten dort zum Beispiel Japan, die Schweiz und das Vereinigte Königreich. Aus den USA und Kanada sind nur einzelne Bundesstaaten und Provinzen aufgeführt, etwa Ohio, Pennsylvania oder Ontario für die Pkw-Klasse.

Ein Beispiel: Du hast seit 2019 einen britischen Führerschein, ziehst nach Köln und versicherst dein erstes Auto in Deutschland. Hast du keine anrechenbare Bescheinigung, kommt nach AKB SF-Klasse ½ in Frage, weil der britische Führerschein gleichgestellt ist und du mehr als drei Jahre Fahrpraxis hast. Mit einem Führerschein aus einem Staat, der nicht in Anlage 11 steht, bliebe es nach den Musterbedingungen bei SF-Klasse 0.

Welche Unterlagen brauchst du für die Kfz-Versicherung in Deutschland?

Am wichtigsten ist die Schadenverlaufsbescheinigung deines bisherigen Versicherers. Dazu kommen Führerschein, Fahrzeugdaten und für die Zulassung die elektronische Versicherungsbestätigung.

Nach § 5c Abs. 1 PflVG muss jeder Versicherer im EWR die Bescheinigung innerhalb von 15 Tagen nach deinem Verlangen ausstellen und außerdem bei Vertragsende. Das Muster legt die Durchführungsverordnung (EU) 2024/1855 vom 3. Juli 2024 fest. Es enthält Angaben zu Versicherer, Versicherungsnehmer, Fahrzeug und gemeldeten Haftpflichtschäden.

1. Schadenverlaufsbescheinigung beim alten Versicherer anfordern, möglichst vor dem Umzug. Bei Versicherern außerhalb des EWR eine Bestätigung über schadenfreie Jahre auf Englisch verlangen.
2. Führerschein bereithalten. Bei Nicht-EU-Führerscheinen das Ausstellungsdatum belegen, denn es entscheidet über SF-Klasse ½.
3. Fahrzeugdaten notieren: Hersteller- und Typschlüssel (HSN/TSN), Erstzulassung, Kilometerstand und den Zulassungsbezirk, der deine Regionalklasse bestimmt.
4. Angebote mit gleichen Merkmalen vergleichen, also gleichem Fahrerkreis, gleicher Fahrleistung und gleicher Selbstbeteiligung. Die gewünschte SF-Einstufung schriftlich bestätigen lassen.
5. Elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) anfordern. Ohne sie lässt die Zulassungsbehörde kein Fahrzeug zu (§ 49 FZV).

Wie sich Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko unterscheiden, erklärt die Seite Kfz-Versicherung.

Wie lange darfst du mit einem ausländischen Führerschein fahren?

Mit einem EU- oder EWR-Führerschein darfst du auch nach dem Zuzug weiterfahren. Ein Führerschein aus einem anderen Staat gilt nach der Begründung des Wohnsitzes noch sechs Monate.

So regelt es § 29 Abs. 1 der Fahrerlaubnis-Verordnung (FeV). Auf Antrag kann die Fahrerlaubnisbehörde die Frist um bis zu sechs Monate verlängern, wenn du glaubhaft machst, dass du nicht länger als zwölf Monate in Deutschland wohnen wirst. Danach brauchst du eine deutsche Fahrerlaubnis. Für Staaten aus Anlage 11 FeV reicht oft die Umschreibung ohne Prüfung.

Rechenbeispiel zur Frist: Du meldest am 1. März 2026 deinen Wohnsitz in Hamburg an und hast einen Führerschein aus Kanada. Er berechtigt dich bis einschließlich 31. August 2026 zum Fahren. Wer danach ohne gültige Fahrerlaubnis fährt, gefährdet zusätzlich den Versicherungsschutz, weil das Fahren ohne die erforderliche Fahrerlaubnis nach AKB D.1.1.3 eine Pflichtverletzung ist. Stell den Antrag auf Umschreibung deshalb früh.

Kann dich ein Kfz-Versicherer ablehnen oder mehr verlangen?

Die Kfz-Haftpflicht darf dir ein Versicherer nur aus wenigen gesetzlichen Gründen verweigern. Wegen deiner Staatsangehörigkeit darf er weder ablehnen noch einen Aufschlag verlangen, wenn du eine EWR-Bescheinigung vorlegst.

Für die Haftpflicht gilt der Annahmezwang aus § 5 PflVG. Bei Pkw gilt dein Antrag zum allgemeinen Unternehmenstarif als angenommen, wenn der Versicherer ihn nicht innerhalb von zwei Wochen schriftlich ablehnt oder ein abweichendes Angebot macht. Ablehnen darf er nur, wenn sein Geschäftsplan das Risiko ausschließt oder wenn du schon bei ihm versichert warst und er den Vertrag etwa wegen arglistiger Täuschung oder Prämienverzugs beendet hat.

Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig, dafür gibt es keinen Annahmezwang. Das Diskriminierungsverbot aus § 5c Abs. 3 PflVG betrifft nur die Berücksichtigung von Schadenverlaufsbescheinigungen aus dem EWR. Wer aus einem Drittstaat kommt, kann sich darauf nicht berufen. Passt dir der Beitrag später nicht, kannst du zum Ende des Versicherungsjahres wechseln: Die Kündigung muss bis 30. November beim Versicherer sein. Den Ablauf beschreibt der Ratgeber Kfz-Versicherung wechseln.

Was gilt, wenn du nach Jahren im Ausland zurückkehrst?

Hattest du vor dem Wegzug eine deutsche Kfz-Versicherung, lebt deine alte SF-Klasse wieder auf. Wie viel davon bleibt, hängt von der Länge der Unterbrechung ab.

Die AKB regeln das in I.6.3: Bis zu sechs Monate Pause zählen, als wäre nichts gewesen. Bei mehr als sechs und bis zu zwölf Monaten übernimmt der Versicherer den Verlauf so, wie er vor der Unterbrechung bestand. Ab mehr als zwölf Monaten zieht er für jedes weitere angefangene Kalenderjahr ein schadenfreies Jahr ab. Nach mehr als sieben Jahren verfällt der schadenfreie Verlauf ganz.

Ob ein Versicherer schadenfreie Jahre im Ausland zusätzlich anrechnet, hängt bei Bescheinigungen aus dem EWR von § 5c PflVG und bei anderen Ländern vom Tarif ab. Fordere beim Wegzug in jedem Fall die Bescheinigung deines deutschen Versicherers an. Sie ist dein Nachweis, wenn du in fünf oder zehn Jahren zurückkommst. Was bei einem neuen Auto mit dem Rabatt passiert, steht im Ratgeber Fahrzeugwechsel.